Kinderdepot vs. Sparbuch – Was bringt mehr für dein Kind?
Kinderdepot vs. Sparbuch – das ist die Frage, die sich fast alle Eltern beim Vermögensaufbau für ihr Kind stellen. Sparbuch, Tagesgeld oder doch ein ETF-Depot? Wir vergleichen alle gängigen Anlageformen mit echten Zahlen und zeigen, warum das Kinderdepot beim langfristigen Sparen fast immer die bessere Wahl ist.
Kinderdepot vs. Sparbuch: die Vergleichsgrundlage
Damit der Vergleich fair bleibt, rechnen wir alle Anlageformen mit den gleichen Parametern: 50 €/Monat, 18 Jahre Laufzeit, monatlicher Zinseszins. So siehst du auf einen Blick, was Sparbuch, Tagesgeld und Kinderdepot real aus deinem Geld machen.
| Anlageform | Annahme Rendite p.a. | Eingezahlt | Endwert nach 18 J. | Gewinn |
|---|---|---|---|---|
| Sparbuch | 0,5% | 10.800 € | ~11.300 € | ~500 € |
| Tagesgeld | 2,5% (variabel) | 10.800 € | ~13.500 € | ~2.700 € |
| Festgeld (3 J. rollierend) | 3,0% | 10.800 € | ~14.500 € | ~3.700 € |
| ETF-Depot (MSCI World) | 7,0% | 10.800 € | ~20.400 € | ~9.600 € |
| ETF-Depot (Nasdaq-100) | 10,0% | 10.800 € | ~28.500 € | ~17.700 € |
* Vereinfachte Projektion mit konstanter Rendite. Schwankungen nicht abgebildet. Keine Garantie für zukünftige Ergebnisse.
Warum das Sparbuch verliert – der Inflation-Faktor
Der entscheidende Punkt im Vergleich Kinderdepot vs. Sparbuch ist die Inflation. Bei 2,5% Inflation p.a. verliert Geld auf dem Sparbuch (0,5% Zins) jedes Jahr real an Kaufkraft. Nach 18 Jahren sind 10.800 € eingezahltes Kapital real nur noch etwa 7.200 € wert – obwohl auf dem Konto 11.300 € stehen. Das Sparbuch fühlt sich sicher an, ist aber ein garantierter Kaufkraftverlust.
Sicherheit vs. Rendite – der ehrliche Blick
Das Sparbuch hat genau einen Vorteil: Der Nennwert schwankt nie. Ein ETF-Depot kann zwischenzeitlich auch 20–30% im Minus stehen. Doch bei einem Anlagehorizont von 18 Jahren relativiert sich dieses Risiko massiv: Historisch hat der MSCI World über jeden 15-Jahres-Zeitraum hinweg positive Renditen erzielt. Zeit ist der wichtigste Risikopuffer – und genau den hat ein Kinderdepot.
⚠️ Wichtig: Kursschwankungen sind beim langfristigen Sparen kein echtes Risiko, sondern normal. Das eigentliche Risiko beim Sparbuch ist der schleichende, garantierte Kaufkraftverlust durch Inflation.Wann ist was sinnvoll?
| Situation | Empfehlung | Warum |
|---|---|---|
| Geld wird in < 3 Jahren benötigt | Tagesgeld / Festgeld | Kein Kursrisiko, sofort verfügbar |
| Geld wird in 3–5 Jahren benötigt | Mix: 50% ETF / 50% Festgeld | Rendite + Sicherheitspuffer |
| Geld wird erst mit 18 benötigt | ETF-Depot | Zeit gleicht Schwankungen aus, maximale Rendite |
| Eltern wollen kein Risiko | Tagesgeld + kleines ETF-Depot | Psychologischer Sicherheitspuffer |
Die Kombinations-Strategie
Wer beides will – Sicherheit und Rendite – kombiniert klug. Statt sich starr zwischen Kinderdepot und Sparbuch zu entscheiden, ergibt eine Aufteilung Sinn, die den langen Anlagehorizont nutzt und trotzdem einen Puffer behält:
(langfristig)
(Puffer)
(mittel)
(nicht empfohlen)
